退休储蓄越早开始越好，危机当前尽力保住它！

新冠肺炎疫情的爆发，是一场史无前例的黑天鹅危机，打乱了全部人的脚步，对个人财务更是带来极大的不确定因素，更可能影响日后的退休储蓄。如果你已做好退休金计划，面对当前危机是否该改变储蓄策略呢？

为了敦促大家要时刻确保自己的退休储蓄目标处于轨道上，大马私人退休金管理局（PPA）作为私人退休金计划（PRS）的中央管理机构，专程整理了三大要点，让大家涨涨知识！

先来了解，何为私人退休金计划（PRS）？

私人退休金计划（PRS）是一项自愿性长期储蓄与投资的计划，特为个人累计退休储蓄而设。人们可从PRS基金管理公司所提供的各项退休基金中，依据个人的退休需求、目标和风险承受度来决定他们的储蓄与投资。

第一要点：继续退休金计划储蓄

紧记，只要你有工作、依然有薪水，请继续坚持每个月储蓄进你的PRS帐户，并享有 PRS税务减免。

在行动管制令期间的居家式办公，无疑中减少了许多外出的开销，再把当中所省下来的钱，为退休储备加码。

PPA总执行长胡赛尼胡新指出，这是增加储蓄与投资金额的好时机，至少也得维持每月的指定储蓄额，以便在经济复苏之时能从中受惠。

“您可以维持令吉成本平均法（Ringgit Cost Averaging），以分散进入投资市场的风险。”

但是，如果在这些困难时期需要重新分配开销费用，也请不要完全停止退休储蓄，而应考虑按比例进行调整，然后在个人财务情况改善后再重新考虑。

第二要点：保住你的退休储蓄

如果现在正处于不确定的时期，保住退休储蓄是当务之急。避免去动用退休储蓄，应重新查看预算或相应地调整数额。

此外，可以善用各种政府援助和救济措施，如暂缓汽车和房屋贷款，或与相关人士商讨房租／办公室租金，或延期保费。

一般上，会动用的是紧急资金和其他非退休储蓄帐户，若提领退休储蓄会对未来产生影响。

第三要点：了解退休前提领的机会成本

若确实有需要，PRS会员可以申请提领存款，以应付迫切的必要开销。政府于2020年财政预算案中，允许PRS会员可在退休前提领，供医疗及房屋用途，且不会被征收税务罚款。

同时，政府亦在今年初宣布，允准PRS会员进行退休前提领時可豁免税务罚款，且無需闡明特定用途，直至今年杪。

然而，这也代表着你放弃提领后的潜在复利（compounding returns）。

举例：假设年收益率为6％，若25岁的会员在今天提领5000令吉，亦意味着他可能会在60岁退休时放弃超过4万令吉的未来储备金。

以下为PRS基金自成立以来的表现总结，截至2020年10月31日，PRS的净资产值（NAV）超过40亿令吉，拥有近50万会员，尽管今年经历市场动荡，但PRS仍然充满活力和韧性。

*年度回报率，自成立起至2020年10月31日
*来源：晨星

欢迎使用PPA的退休金计算机来根据不同的模拟情况来设计合适的基金储蓄与投资计划，以达到理想中的退休储蓄目标；您储蓄与投资入PRS帐户的时间越长，您的退休储蓄就会随着时间的增长而增加。

退休储蓄 越早开始越好

退休储蓄的黄金定律就是：越早开始越好。

透过PRS网上服务平台开设PRS帐户的新PRS会员可享有：

• 年满30岁或以下，享有0％销售费用
• 豁免RM10的PPA开户费
• 获得更多PRS奖励（来自参与PRS基金管理公司）
• 参与奖项高达3万令吉的PRS网上奖励活动

胡赛尼胡新一再强调，在PRS中的退休储蓄是属于长期的，即使在退休前提领之后，我们仍然鼓励您在有能力的情况下继续进行定期退休储蓄与投资。如果工作和收入没有受影响，就没必要改变储蓄习惯或退休目标。

“坚持你目前的退休计划，因为PRS旨在帮助退休储蓄与投资者持续增加退休储备，以实现他们的退休目标。”

本文章已在中国报刊登。